ЦБ закручивает гайки. Эксперты объяснили, чем это грозит гражданам, берущим кредиты

С 1 сентября ЦБ вводит более жесткие макропруденциальные лимиты для закредитованных заемщиков, а также ужесточает макронадбавки даже по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким ПСК (полной стоимостью кредита). Новые требования могут охладить рынок, а часть граждан столкнется с отказами в выдаче кредитов, при этом бороться с ростом выдач займов по-прежнему будет непросто, считает ряд экспертов.

Банк России встревожен разгоном кредитования, которое пока не удается сдержать, сообщает Forbes. В стране продолжает ускоряться потребительское кредитование: в мае оно выросло на 2% после апрельских 1,8%, а с начала года на 8%. Этот показатель в полтора раза выше чем за аналогичный период 2023 года, отметили в ЦБ.

ЦБ: кредитование ускорилось из-за высоких заработков россиян

В мае суммарный объем портфеля необеспеченных кредитов российских банков составил 14,7 трлн рублей. Годовые темпы роста задолженности россиян по состоянию на 1 июня 2024 года дошли до отметки 18,1%.

Чтобы охладить потребкредитование и снизить выдачи средств рискованным категориям заемщиков, с 1 июля Центральный банк решил повысить макропруденциальные надбавки для займов с полной стоимостью кредита 25-40%. А с III квартала заработают и более строгие лимиты, цель которых - лишить банки мотивации выдавать ссуды закредитованным гражданам. Также с 1 сентября будут подняты макронадбавки, нововведение коснется в том числе кредитов с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК.

Причина разгона кредитования — сильный рост доходов россиян. В основном это повышение зарплат, благодаря которому граждане страны могут и копить деньги, и платить кредиты, считает регулятор. Ускорение потребительской активности россиян в мае может быть связана еще и с тратами на отпуск.

Кроме того, граждане стали чаще пользоваться беспроцентным грейс-периодом для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов, сообщает ЦБ.

В сегменте кредитов Центральный банк видит две проблемы. Первая - доходы россиян растут в том числе из-за крупных премий или иных нерегулярных выплат, а банки учитывают эти нерегулярные доходы. В таком случае происходит искусственное занижение ПДН, в результате выданные кредиты классифицируются в сегмент с более низким ПДН, где не действуют макропруденциальные лимиты. В связи с этим банки выдают своим клиентам больше ссуд.

Все это делает заемщиков уязвимыми, в случае, если их заработки не стабильны и в будущем будут более скромными, отметили в ЦБ. Новые надбавки будут распространяться даже на кредиты с низким риском. Они впервые появятся для ПДН 30-40% и ПСК 10-15%.

Вторая проблема - увеличение трат по ранее выданным кредитным картам, на которые макропруденциальные лимиты действуют с задержкой. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, выданных по кредитным картам. После ужесточения правил, привлекательность таких ссуд для банков снизится, уверен Центральный Банк.

По состоянию на 1 июня 2024 года банки накопили буфер капитала в объеме 0,6 трлн рублей, или 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов. Эта мера тоже призвана ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала. Буфер накапливается на случай ЧП, к примеру, это может быть резкое ухудшение качества портфелей.

Также уже с 1 июля банки не пользуются мораторием на ограничение полной стоимости кредитов. Отныне полная стоимость потребкредита не должна превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на треть или 292% годовых.

Эксперты: банки будут чаще отказывать в выдаче кредитов

После сентябрьских нововведений банкам нужно будет сократить выдачу кредитов и чаще отказывать клиентам, считают эксперты. Уже осенью всем банкам придется снизить предложения по кредитам, у каждой банковской организации будет своя политика в этом вопросе, уверен старший вице-президент «Ренессанс Банка» Алексей Ашурков.

Нововведение приведет к тому, что некоторые клиенты получат отказ в выдаче кредита, так как банки не смогут предложить им соответствующую уровню их риска процентную ставку, считает представитель банка ВТБ.

«Рост доходов населения может привести к росту доли выдачи кредитов заемщикам с невысокой долговой нагрузкой», — сообщает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

Не исключено, что новые правила подтолкнут банки к более частой выдаче кредитов в период до 1 сентября, такого мнения придерживается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

На Банки.ру можно изучить условия потребительских кредитов ведущих банков. А мы подготовили подборку из нескольких предложений:

Предложения банков по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБ.Кредит «Оптимистичный» от Почта Банка.Кредит «Универсальный» от Газпромбанка.Кредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка.Кредит «Наличными» от Хоум Банка.

* Предложение актуально на дату публикации материала

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.