Эксперт высказалась о конце эпохи «ипотеки по паспорту»

Ужесточение требований Банка России к выдаче ипотеки закредитованным заемщикам усложняет и удлиняет процесс получения кредита. Становится ли это шагом назад в цифровизации процесса и концом эпохи «ипотеки по паспорту», рассуждает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

ЦБ последовательно повышает макропруденциальные надбавки для банков за выдачу ипотеки ненадежным заемщикам – тем, у кого показатель долговой нагрузки превышает показатель 80%, и тем, кто готов внести первый взнос меньше 20% от стоимости жилья. Последний раз надбавки были увеличены 1 марта.

Ограничения ЦБ вынуждают банки обращать пристальное внимание на платежеспособность заемщика. Как рассказала на II Всероссийском ипотечном форуме руководитель кластера «Развитие ипотечных продуктов» банка ВТБ Мария Кузьмина, в последние годы клиент нередко мог получить ипотеку «всего по двум документам». Сейчас банки начали запрашивать у потенциальных заемщиков ряд документов, подтверждающих их доход, чтобы соблюсти требования регулятора и минимизировать вероятность выдачи рисковых кредитов.

«Возможность заемщика подтвердить доход официальными документами не стоит расценивать как шаг назад в плане цифровизации и уход от эпохи "ипотеки по паспорту"», - считает Инна Солдатенкова.

По ее словам, ранее многие банки анонсировали в рекламе возможность получить ипотеку по одному или двум документам, но на практике чаще всего кредит не выдавался без подтверждения дохода. Банки все равно проверяли уровень дохода и рассчитывали показатель долговой нагрузки, делая запрос после проведения идентификации клиента в Пенсионном фонде России (ПФР, ныне СФР - Социальный фонд России).

«В этом плане и сейчас никаких изменений не планируется – выписка из СФР по-прежнему будет приниматься большинством банков в качестве аналога 2- или 3-НДФЛ, запрашивается она на Госуслугах», - говорит эксперт.

Выгодная ипотека на вторичное жилье

Эксперты Банки.ру составили топ-5 предложений банков по ипотеке на вторичное жилье с наименьшей переплатой. Вот три из них:

Программа «Готовое жилье» от банка ДОМ.РФПрограмма «Вторичное жилье» от ВТБПрограмма «Вторичное жилье» от Тинькофф Банка*Условия актуальны на 20 марта 2024 года

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.