Эксперты оценили, понесут ли россияне деньги на новые спецвклады

Госдума 2 апреля приняла в первом чтении законопроект о жилищных депозитах. Этот инструмент позволит потенциальным заемщикам накопить на первый взнос по ипотеке. Такие вклады будут застрахованы на 10 млн рублей против 1,4 млн рублей у обычных депозитов. Срок жилищного вклада составит не менее года, использовать деньги можно только по назначению, иначе банки могут пересчитать доходность по минимальной ставке вклада до востребования.

Запуск системы жилищных сбережений является механизмом «выращивания» ипотечных заемщиков, говорят авторы законопроекта в пояснительной записке к документу. По мнению депутатов, инструмент позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные продукты.

Опрошенные Forbes эксперты считают, что для населения привлекательность нового депозита неочевидна: в условиях высокой инфляции россияне вряд ли будут готовы отдавать свои средства надолго без возможности их досрочного изъятия, рассуждает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Кроме того, наличие такого вклада не гарантирует заключение договора ипотеки. Банк вправе отказать в кредите, если у клиента есть просроченная задолженность сроком более 30 дней, на него возбуждено исполнительное производство на сумму более 30 тыс. рублей, он находится в процессе банкротства или его показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50%.

Потенциального вкладчика может привлечь возможный бонус к процентной ставке по вкладу и дисконт к процентной ставке по ипотеке, считает Беликов. По мнению управляющего по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрия Грицкевича, на цикле роста ставок может быть востребована возможность зафиксировать ставку по кредиту. При этом в ПСБ не ждут взрывного интереса к новому продукту из-за широкого ассортимента других накопительных инструментов.

Привлечь население к жилищным вкладам можно за счет скидок на жилье или возможности зафиксировать в договоре его стоимость, но на это не пойдут ни законодатели, ни банки, ни застройщики, отмечает независимый финансовый эксперт Андрей Бархота. По его мнению, жилищные вклады разнообразят перечень инструментов финансирования приобретения жилья, но эффект от них будет косметическим, поскольку сделать жилье более доступным они не смогут.

Самая выгодная ипотека на вторичное жилье

Эксперты Банки.ру составили топ-5 предложений банков по ипотеке на вторичное жилье с наименьшей переплатой. Вот три из них:

Программа «Готовое жилье» от Банка ДОМ.РФПрограмма «Вторичное жилье» от ВТБПрограмма «Вторичное жилье» от Тинькофф Банка*Условия актуальны на 20 марта 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.