«Ипотечный кризис». Оценены последствия обхода требований к первому взносу

Ипотека с первоначальным взносом менее 20% фактически осталась в прошлом. Ее доля на первичном рынке по итогам I квартала 2024 года, по данным ЦБ РФ, составила 2%. В конце 2022 года на ипотеку с первым взносом менее 20% приходилось 69% выдач на первичном рынке жилья, но ЦБ последовательно боролся с такими кредитами и сумел значительно снизить их долю на рынке.

«Основные цели, которые преследует регулятор, — это сокращение инвестиционного спроса на недвижимость и сохранение ипотечного портфеля банков "здоровым", то есть без риска стремительного появления в нем просроченной задолженности», — объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Для того чтобы обойти заградительные меры ЦБ, заемщики после получения одобрения по ипотеке оформляют потребительские кредиты для оплаты первоначального взноса — преимущественно под залог уже имеющейся недвижимости, говорит Солдатенкова. Если этот тренд будет усиливаться, ЦБ может отреагировать прямым количественным ограничением таких кредитов в портфелях банков, ввести еще один вид макропруденциальных лимитов, предполагает аналитик. Этот шаг будет справедливым, поскольку практика получения ипотеки в обход ограничений по первому взносу грозит ростом просроченной задолженности и может привести к ипотечному кризису, предупреждает она.

«Первоначальный взнос является своего рода репетицией перед получением ипотеки, и лучше копить его самостоятельно, а не формировать за счет кредитных средств, так как это поможет лучше подготовиться к будущим регулярным платежам. Тем более что сейчас на рынке держатся хорошие ставки по сберегательным продуктам банков», — отмечает эксперт.

Брать кредит на первоначальный взнос Инна Солдатенкова считает возможным лишь в крайнем случае: если не хватает части первого взноса или если заемщик в скором времени ожидает пополнения счета, которое поможет ему закрыть дополнительные долговые обязательства. В качестве альтернативы кредиту эксперт рекомендует рассмотреть займ у родственников или вовсе отложить покупку жилья.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.