Закручивание гаек и повышение ключевой ставки. Главные события рынка кредитов в мае

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова рассказывает о главных событиях рынка кредитования в мае и объясняет, что будет с кредитами и МФО дальше.

Основным событием мая стало анонсированное ЦБ повышение макпропруденциальных лимитов по кредитам и займам с 1 июля. Это означает, что банки и МФО смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, чем выдают сейчас. Кроме того, заемщики с ПДН более 80% с третьего квартала лишатся возможности открывать новые кредитные карты или повышать кредитный лимит по уже имеющимся.

Повышение макропруденциальных лимитов в кредитах и МФО вместе с повышением с 1 июля макропруденциальных надбавок по необеспеченным потребкредитам и введением их в автокредитах приведет к еще большему ужесточению кредитных политик банков, а доля отказов заемщикам с ПДН выше 50% будет расти.

Вместе с тем, до конца первого полугодия для банков продолжают действовать послабления по верхней границе полной суммы кредита (ПСК) - поэтому в преддверии вступления изменений в силу ряд игроков может воспользоваться моментом и наращивать свои портфели за счет выдачи кредитов по высоким ставкам. Но сдерживать этот процесс будут текущие макропруденциальные надбавки к капиталу банков и лимиты.

На фоне уже прослеживающегося на рынке тренда на рост числа отказов по потребительским кредитам спрос ожидаемо начинает перетекать в МФО. В частности, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в структуре микрозаймов наблюдается повышение доли крупных займов (свыше 30 тыс. рублей) - по итогам января-апреля она составила 21% (+6 п. п. к аналогичному периоду 2023 года). Одновременно растет и средний размер выдаваемых микрозаймов (в апреле он составил 12,73 тыс. рублей и за год увеличился более чем на 1,3 тыс. рублей), а спрос на займы «до зарплаты» — менее 30 тыс. рублей — снижается (за год его доля уменьшилась с 85% до 79%).

7 июня состоится очередное заседание ЦБ по ключевой ставке. На наш взгляд, в этот раз регулятор оставит ее без изменений (на уровне 16% годовых), такой же сценарий содержит консенсус-прогноз большинства аналитиков. Однако по причине усиления основных проинфляционных факторов вероятность ее повышения на дальнейших заседаниях возрастает. К тому же, в опубликованном резюме обсуждения ключевой ставки на апрельском заседании регулятор допустил возможность повышения нейтральной ставки в 2024 году, что для рынка будет означать длительный период сохранения жестких денежно-кредитных условий. В свою очередь, это приведет к тому, что банки будут удерживать ставки по кредитам высокими, что непосредственно отразится на их доступности для населения, и начала их снижения можно ожидать не ранее 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.